Depuis la mise en œuvre de la réforme de la Protection Sociale Complémentaire (PSC), les agents territoriaux doivent composer avec de nouvelles mutuelles santé. Rappelons que leur couverture santé ne se limite plus au régime obligatoire de la Sécurité sociale. Cela vaut d’ailleurs aussi bien pour les enseignants que les assistants sociaux, en passant par les agents d’entretien municipaux. Comment sélectionner une mutuelle adaptée en 2026 ? Voici quelques éléments de réponse !
Ce qu’il faut avoir en tête à propos de la réforme PSC
Depuis 2022, les employeurs territoriaux sont invités à participer au financement de la complémentaire santé de leurs agents. Il faut préciser toutefois que les obligations ont été mises en place de façon progressive et que tous les employeurs ne sont pas encore à la page à l’heure actuelle. Retenez que certains agents peuvent désormais bénéficier d’une participation employeur et vous pourriez être concerné.
Nous vous recommandons donc dans un premier temps de vous rapprocher de votre service RH pour connaître les dispositifs en vigueur dans votre collectivité. Vous pourrez ensuite comparer ce que propose l’employeur avec les offres individuelles disponibles sur le marché.
Quelles sont les spécificités de la fonction publique territoriale ?
Comme nous l’avons évoqué plus tôt, la réforme PSC n’est pas encore applicable à l’ensemble des agents territoriaux. Dans les faits, beaucoup d’employeurs ne sont donc pas contraints de participer au financement d’une complémentaire santé collective. Dans ce contexte, vous devez prendre en main votre propre mutuelle santé en tant qu’agent qui viendra compléter le remboursement de base géré par la Sécurité sociale.
Heureusement, il existe des organismes spécialisés dans ce segment. C’est le cas entre autres de cette mutuelle agents territoriaux qui cible spécifiquement les besoins de cette catégorie professionnelle. Pensée dès sa création pour les fonctionnaires territoriaux, elle offre des garanties mieux ajustées que la plupart des contrats généralistes.
Quels sont les critères à retenir pour comparer les différentes offres ?
L’organisme que nous venons de présenter n’est évidemment pas le seul à proposer des offres spécifiques pour les agents territoriaux. Plutôt que de choisir une mutuelle en vous fiant uniquement à sa réputation, mieux vaut donc avoir en tête les principaux critères pour comparer les offres disponibles. Nous en avons sélectionné trois : les niveaux de remboursement, la prise en charge des médecines douces et les dépassements d’honoraires.
Les niveaux de remboursement
Aujourd’hui, la grande majorité des contrats affichent des remboursements en pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité sociale. Cela veut dire qu’un taux de 100% n’est pas “incroyable” en réalité : celui-ci signifie simplement que la mutuelle complète ce que la sécu ne prend pas en charge. Toutefois, comme c’est sur la base d’un tarif déconnecté avec les réalités du marché, vous risquez de payer de votre proche.
Par conséquent, pour les postes coûteux comme l’optique ou le dentaire, essayez d’avoir des garanties en forfaits annuels (exprimés en euros et non en pourcentages). C’est plus facile de s’y retrouver ainsi.
La prise en charge des médecines douces
On sait : les médecines douces comme l’ostéopathie ne reposent pas sur des preuves scientifiques solides. Toutefois, comme il est difficile dans certaines régions d’avoir facilement un rendez-vous avec un professionnel de la santé, cela peut être une bonne option.
Vérifiez ainsi s’il y a un forfait “bien-être” dans votre contrat. Souvent, c’est limité à quelques séances par an, mais c’est toujours ça de pris !
Les dépassements d’honoraires
La raréfaction des médecins en secteur 1 est assez problématique puisque consulter un spécialiste implique de devoir payer des frais supplémentaires. Mieux vont donc privilégier les contrats qui offrent une prise en charge à hauteur de 150% ou 200% concernant les consultations chez les spécialistes.
